“我是某某银行，请问近期是否有用款需求，我们提供价格优惠的消费贷产品。”这是每天城市白领收到最多的一类电话。

　　拼命借钱给你花，在消费贷市场，银行“内卷”愈演愈烈：一边是利用自有渠道加速价格下探、增加授信额度、提高放款速度。上至国有大行下至城农商行，消费贷定价下行趋势明显，多家银行消费贷利率甚至跌破3%。另一边则是渠道开拓马不停蹄，坐拥巨大流量的互联网平台信贷业务风生水起，银行纷纷加入合作大军，互联网借贷的入口成了很多银行个人信贷资金的出口。

　　喧嚣的背后是银行寄望消费贷等弥补按揭贷增长乏力带来的缺口，以此带动零售业务上量的迫切之情。然而，银行猛踩油门、展开竞逐的同时，问题也像赛车排气管释放的尾气一样在市场弥散开来：资金价格内卷与人为制造贷款需求、过度放贷并行，不少借款人将本用以消费的低息贷款挪用以套取“超额收益”；为守住市场份额，银行相互比拼额度，多重授信、多头借贷现象屡见不鲜，加大消费者杠杆风险；信用下沉坏账率出现行业性上扬，不良资产处置难以求解……

　　记者 薛瑾

　　规模向上利率向下

　　“同业对消费贷的态度几乎一窝蜂地发生了转向。这两年实在太重视了。在个人业务领域，以前各种资源加以倾斜的财富管理恐怕都要靠边站。”一位资深银行业人士如是说。

　　各家银行在战略上的重视，正一步步转化成数量要求和“成果”。“我们每月消费贷任务量是200万元。”上海一位股份行客户经理告诉中国证券报记者，“这个任务量基本能完成。”但有的银行员工就没这么幸运，背负着完不成的任务，或是求助于亲友，或是同行互换资源，以满足贷款规模冲时点要求。而银行对存贷规模的考核，就像是一场没有终点的马拉松，指标很多时候只能上不能下，分支机构不得不铆足劲稳贷增贷。

　　银行发力消费贷在年报中也有迹可循。国有大行和股份行中，多数银行消费贷规模实现上涨且增速不低。截至2023年末，平安银行、邮储银行个人消费贷款余额均超5000亿元；建设银行4000多亿元，农业银行、工商银行、招商银行均在3000亿元以上。从同比增速看，交通银行为86%，农业银行为76%，建设银行、工商银行、招商银行等均在40%以上。

　　中小银行也奋力杀出重围。不少在消费贷市场频繁“刷脸”的城商行，如北京银行、宁波银行等取得较大业务增量。截至2023年末，北京银行个人消费贷款余额突破2000亿元，增速近50%；宁波银行约为3200亿元，增速超30%。

　　为锁定优质客群，银行业在消费贷市场打起价格战。“大概是两年前，消费贷利率最低也得5%。这两年卷得厉害，价格一路下行。”工商银行一位信贷经理说。记者调研了解到，目前很多银行消费贷利率步入“3”字头时代，3%-4%利率区间的产品比比皆是。部分银行还通过拼团、发优惠券等方式，将利率卷出新高度，2.98%、2.88%、2.7%……“2”字头利率产品并不难寻。

　　只要符合条件，“2”字头利率的消费贷办理十分丝滑。在客户经理推荐下，某国企工作人员小雪在北京银行申请了一笔消费贷。小雪说，大概流程就是扫客户经理二维码，填写资料并通过公积金授权，系统有了额度之后，客户经理会配发优惠券，领完2.98%的优惠券就可提款。

　　“前一天申请，第二天就办好了。”小雪说，“北京银行线上给我20万元额度，借10万元先息后本方式还款，前11期每期还款额才200多元，最后一期归还本金和当期利息，12个月利息总额3000元出头。客户经理说，简单走个面见流程，还能提升额度至30万元。”

　　像小雪这样的公积金客户是各家银行争夺的主力客源。“公积金消费贷是今年各大行的主力品种。行业对公积金客户的风险容忍度高，公积金缴存一年以上基本就能满足条件。即使征信有瑕疵，如查询多、负债高，也能给你线下审批。这种情况放在前两年想都不敢想。”一位国有大行个贷业务负责人感叹。

　　“支行为了完成上级信贷指标，线上签不了就线下签，正常标准件少了，就准入非标准件，直到完成阶段性信贷投放。”某国有大行支行业务人士说，“线下签比线上宽松，被机器刷掉但有资质的客群多数能过关。”

　　渠道开拓马不停蹄

　　“个贷业务收益率是高于对公业务的，但个贷业务方面，房地产市场不景气，导致行业基本盘按揭贷款增量困难，甚至还有缩量。银行不得不转变策略，多挖掘消费贷等方面的潜力。”一位股份行总行人士告诉记者。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员任涛认为，除弥补按揭贷缺口等因素外，消费贷市场内卷的原因还包括：虽然消费贷利率已处于很低位置，但大部分银行的零售存贷利差仍然显著高于其对公端，消费贷产品具有性价比。

　　“消费贷市场的客群分层明显，通常会与住房市场、经营贷市场、财富管理与私人银行领域等形成有效联动，长远来看有助于银行培育优质客群。”任涛表示，促消费政策也让消费贷市场确定性更高。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚认为，银行近两年发力消费贷并通过信用下沉扩大客源有多重驱动因素。信用等级较高的优质客户定价低，意味着盈利空间有限。信用下沉不仅是为了寻求规模拓展，也是因为这部分客户定价相对较高，潜在收益机会更多，有利于缓解息差压力。

　　“各大银行消费贷的目标客群高度重合，所以竞争激烈。优质客群中很多人没有贷款需求，会促使银行加强拓客力度。”一位资深业内人士告诉记者，“自营渠道上有限制，不少银行在渠道开拓方面下了大功夫。”

　　互联网平台金融业务蓬勃发展，银行自然不愿放过这波流量顺风车。在与多位银行、助贷及互联网平台人士交流时，记者了解到，目前银行是主流互联网平台借贷业务的主要资金提供方之一，股份行及地方中小银行参与积极。

　　双方合作模式有二：一是导流，平台向银行推荐借款人，银行放款；二是平台通过旗下小贷公司或消金公司，与银行等联合放贷。前者银行仅需支付导流服务费，后者银行和平台根据出资比例“分润”。

　　“互联网平台有流量、消费场景，接入借款入口，主要对接银行没有直接覆盖人群的借款需求。”一位金融业高管告诉记者，“银行的互联网产品是低频应用场景，在获客方面相较掌握着天然流量的互联网平台要逊色很多。”

　　“中小银行通过互联网平台带来的业务增量还是很明显的。”一位头部互联网平台人士说，“银行业现在最缺的不是存款，而是贷款。中小银行这种问题更为突出。他们需要有人搭建链接资产的途径。”

　　“互联网客户是分层的，有些客户可以定价到年利率10%以内，是银行积极去覆盖的人群。一些更下沉的客户，信托公司、消金公司在做，对应的利率高一些。”一位信托公司消金业务主管说，“监管对银行的资产质量要求较高，银行对坏账的容忍度比其他机构要低。银行风控要求高，有筛选最优质客群的诉求，平台借贷客群最好的一类分层基本给银行。”

　　还有一种更为隐秘的渠道方——贷款中介。“市场上有贷款黑中介，也有相对透明和‘正规’的，银行会有一定合作。这两年资产荒愈演愈烈，一定程度上让这种合作的需求变大了，几乎是业内心照不宣的秘密。”一位业内人士透露，“消费者平时接到的银行贷款电话很多是中介打来的。有些中介利用信息差自发展业，有些是银行默许合作机构进行推销。”

　　激进内卷乱象滋生